Regroupement de crédits : ce qu'il faut savoir

Regroupement de crédits : ce qu'il faut savoir

L'accumulation de crédits bancaires est une opération légale et bien encadrée par la loi. Elle comporte cependant de nombreux dangers tels que des difficultés de remboursement, ou le surendettement. Avec le regroupement de crédits, vous pouvez heureusement reprendre aisément en main votre situation financière. De quoi s'agit-il réellement ? Et quel est le mode de fonctionnement de cette opération ? Taux, comparateur de finances personnelles, vous apporte toutes les réponses et vous propose une liste des meilleurs organismes pour un regroupement de crédits.

Regroupement de crédits : de quoi s'agit-il ?

Encore connu sous le nom de rachat de crédit, le regroupement de prêts est une opération qui consiste à fusionner plusieurs emprunts en cours de remboursement en un seul crédit. Vous avez dès lors une seule mensualité pour tous vos emprunts. Le rachat de crédit peut être envisagé dans plusieurs contextes et pour diverses raisons. Malgré ses multiples avantages, cette opération très encadrée par la loi présente aussi quelques limites.

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Le fonctionnement du regroupement de crédits est assez simple. Supposons que vous avez contracté trois prêts auprès de 3 institutions financières que vous devrez rembourser au bout de 3 ans avec votre salaire de 4 000 euros. Les mensualités pour chacun des crédits s'élèvent à 500 euros, soit 1 500 euros de prélèvement par mois.

En raison de vos nouvelles charges et des projets que vous avez, vous rencontrez des difficultés avec un reste à vivre de 2 500 euros. Par conséquent, vous vous rapprochez d'un organisme qui rembourse toutes les mensualités dues aux trois autres institutions. Vous négociez avec celui-ci une nouvelle durée de remboursement qui peut aller à 5 ans pour des mensualités de 800 euros. Vous avez désormais un reste à vivre de 3 200 euros au lieu de 2 500 euros.

Qui peut bénéficier d'un regroupement de crédits ?

Le montage financier d'un regroupement de crédits n'est pas particulièrement complexe. Il s'agit d'une opération assez simple qui est accessible à tout le monde. Il vous suffit de vous rapprocher d'un organisme de crédit qui se chargera de solder toutes vos créances. Selon votre niveau d'endettement, cette opération peut être effectuée pour atteindre des objectifs différents. Pour certains ménages, c'est un moyen de retrouver un bon pouvoir d'achat. Par contre, d'autres ont recours à cette alternative pour maintenir leur solvabilité ou pour éviter des pénalités en cas d'endettement au-delà de 35% des revenus.

Les profils éligibles au regroupement de crédits sont très variés. Contrairement à ce qu'on pourrait penser, cette opération n'est pas exclusivement réservée aux personnes surendettées, interdites bancaires ou en situation difficile. Toute personne ayant accumulé des prêts peut solliciter un rachat. La plupart du temps, ce sont néanmoins les personnes qui traversent des aléas sur le plan personnel ou professionnel qui s'orientent vers cette option. Ce sont entre autres :

Après un divorce, la capacité de remboursement des prêts en cours des deux parties peut par exemple chuter. Celui des deux qui devra payer une pension alimentaire est encore plus affecté. Grâce au rachat de crédit, les divorcés peuvent heureusement aisément faire face au remboursement de leurs prêts. Il en est de même pour les seniors qui voient leurs revenus baisser lorsqu'ils vont à la retraite. Pour éviter des fins de mois difficiles, le regroupement de crédits se présente ainsi comme une solution judicieuse.

Quels sont les avantages du regroupement de crédits ?

Le recours au regroupement de crédits peut être avantageux sur plusieurs plans.

Une mensualité unique

Avoir plusieurs mensualités à rembourser présente de nombreux inconvénients. L'emprunteur a peu de contrôle sur ses revenus et peut difficilement faire des projections de dépenses. Avec le regroupement de crédits, toutes vos mensualités se transforment en un seul montant. Par conséquent, vous avez plus de facilité à gérer vos ressources.

En ayant une parfaite maitrise du prélèvement qui est fait mensuellement, vous pourrez anticiper plus aisément son impact sur votre budget. Pour les personnes qui sont inscrites au fichier national des incidents de crédits aux particuliers (FICP), le rachat de crédit sert à faciliter la gestion des dettes, tout en favorisant la réalisation d'économies sur les mensualités.

Une réduction du montant des mensualités

La multiplication des prêts amène le plus souvent un emprunteur à avoir un reste à vivre très faible. Lorsque chaque organisme de crédit récupère ses mensualités, les revenus restants deviennent le plus souvent insuffisants pour couvrir les besoins élémentaires. Lorsque cela dure plusieurs mois, l'emprunteur peut se retrouver dans une situation précaire. Le rachat de crédit intervient alors comme un nouveau souffle sur le plan financier. En sollicitant cette opération, vous pouvez négocier une prolongation de la durée de remboursement.

Échelonné sur une période plus longue, le montant des mensualités est alors revu à la baisse. Vous disposez ainsi d'un reste à vivre plus conséquent pour mieux subvenir à vos besoins. Lors de la demande d'un regroupement de crédits, vous pouvez aussi renégocier le taux d'intérêt.

Une baisse du taux d'endettement

Pour le remboursement d'un prêt, vous pouvez utiliser une part de vos revenus. C'est ce qu'on appelle le taux d'endettement. Depuis le 1er janvier 2022, la loi oblige les organismes de crédit à respecter une limite de 35% lors de l'étude des demandes de crédit. Lorsqu'un emprunteur a déjà atteint ce quota, il devient ainsi presque impossible pour lui de prétendre à un financement bancaire pour d'autres projets.

Si vous vous retrouvez dans une situation pareille, le rachat de crédit peut vous permettre de diminuer significativement votre taux d'endettement. Vous disposez alors d'une bonne marge de manœuvre pour financer d'autres projets qui vous tiennent à cœur.

Selon les termes de la négociation, vous pourrez par exemple passer de 30% à 25% à l'issue d'un regroupement. Pour rappel, vous pouvez obtenir votre taux d'endettement en divisant vos charges par vos revenus. Les charges doivent comprendre aussi bien vos mensualités de remboursement de prêt en cours que vos dépenses fixes. En ce qui concerne les revenus, ils désignent aussi bien le salaire, que toute autre entrée d'argent certaine et récurrente. Le résultat doit ensuite être multiplié par 100.

Une protection contre le surendettement

Le surendettement désigne la situation d'une personne qui est extrêmement endettée. Le Code de la consommation le définit comme une impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes (professionnelles et non professionnelles), arrivés à échéance et à échoir. Si vous avez beaucoup de dettes et rencontrez d'importantes difficultés pour les rembourser, le rachat de crédit est la solution ultime pour éviter d'être officiellement surendetté.

Le regroupement de crédits a t-il des inconvénients ?

Bien que très avantageux, le rachat de crédit présente quelques inconvénients qui méritent d'être soulignés. Le coût global du crédit devient plus important dans la majorité des cas. Si vous obtenez des mensualités plus abordables après un regroupement de crédits, c'est parce que la durée du prêt a été prolongée. Or, une augmentation de la période de remboursement signifie plus d'intérêts à payer.

Concrètement, au lieu de 30 000 euros à rembourser en 4 ans, vous pourrez vous retrouver avec une dette de 35 000 euros en 6 ans. Cela peut toutefois être partiellement compensé si vous souscrivez un regroupement de prêts à un taux plus intéressant que ceux des crédits que vous aviez antérieurement.

Le rachat de crédit peut ensuite générer des frais supplémentaires qualifiés de pénalités de remboursement anticipé. Il s'agit d'indemnités qui sont appliquées à chacun de vos crédits de plus de 10 000 euros dont le remboursement est accéléré. Le montant des pénalités peut être important si vous avez souscrit un grand nombre de prêts dont les coûts globaux sont élevés.

Quels sont les différents types de regroupements de crédits ?

Si le rachat de crédit consiste à réunir plusieurs prêts, l'appellation qu'on lui donne ainsi varie légèrement selon les types de crédits qui sont mis ensemble. On distingue :

Le fonctionnement et les conditions de réalisation de ces regroupements ne sont pas les mêmes.

Regroupement de crédits à la consommation

Le rachat de plusieurs crédits à la consommation sert à réunir exclusivement les prêts à la conso : crédits moto, auto, renouvelable, travaux. Tous ces crédits ayant chacun des taux d'intérêt élevés sont alors regroupés sous un unique contrat. La durée de remboursement est rallongée, et un taux d'intérêt en général plus abordable est défini pour le montant total du nouveau crédit à la consommation. Pour ce type de regroupement, l'organisme de crédit n'exige pas nécessairement une garantie hypothécaire.

Regroupement de crédits à la consommation et d'un prêt immobilier

Dans le cadre d'un regroupement, il est aussi possible de fusionner un crédit immobilier avec des prêts à la consommation. Le nouveau contrat obtenu sera traité selon la nature de l'opération qui domine. Lorsque la part du prêt immobilier dépasse 60% de l'ensemble de tous les prêts, le regroupement sera traité comme un crédit immobilier. Il sera soumis à la réglementation qui encadre ce type de financement. En dessous de 60%, c'est le régime du crédit à la consommation qui sera appliqué au nouveau contrat.

Lorsque ce sont les dispositions légales relatives au crédit immobilier qui régissent le regroupement, vous bénéficiez d'un délai de réflexion de 10 jours à la réception de l'offre. Aucune réponse ne peut être envoyée à l'organisme prêteur avant expiration de ce délai dont le décompte débute dès le lendemain du jour où vous avez reçu la proposition de crédit. Par contre, si le regroupement est soumis aux règles du crédit à la consommation, vous avez droit à un délai de rétractation de 14 jours après la conclusion du contrat.

Regroupement de crédits immobiliers

Cette opération concerne rigoureusement les emprunts immobiliers. Si vous en avez contracté plusieurs, un organisme de crédit peut se charger de les regrouper à des conditions plus avantageuses. L'opération est intéressante dans certains cas particuliers. Pour réellement en tirer profit, vous devez entamer les démarches pendant que la durée restante du remboursement est encore longue. En effet, la part des intérêts remboursables est en général plus conséquente dans les premières années. Vous pouvez donc profiter d'un nouveau remboursement à des conditions plus avantageuses si les taux d'intérêt ont évolué à la baisse.

Idéalement, un regroupement de crédits immobiliers doit s'effectuer sur un montant de capital restant égal ou supérieur à 60 000 euros. Quant au taux nouvellement négocié, il doit être de préférence inférieur d'au moins 1% au taux initial. Par exemple, pour des prêts immobiliers de 70 000 euros au total, dont le taux d'intérêt est de 4%, vous avez tout intérêt à négocier un regroupement si cela vous permet de bénéficier d'un nouveau taux de 3%.

Avec le comparateur Taux, trouvez facilement un organisme aux offres avantageuses pour souscrire votre regroupement de crédits. Il compare les meilleures offres du marché pour vous permettre de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Comment souscrire un rachat de crédit ?

Avant de souscrire un regroupement de crédits, vous devez prendre en compte certains facteurs comme :

Vous pouvez ensuite réellement démarrer la procédure.

Effectuez une simulation de regroupement de crédits

Avant de vous engager définitivement avec un organisme de crédit, procédez d'abord à une simulation. La plupart des établissements mettent à votre disposition cet outil sur leurs plateformes. Vous n'aurez qu'à renseigner les données de votre opération. Le simulateur vous fournira vos nouvelles mensualités et la durée du remboursement.

Grâce à la simulation, vous aurez également une idée précise du montant global de votre crédit, et du nouveau taux d'intérêt appliqué. Si les données obtenues ne vous conviennent pas, vous pouvez toujours changer d'organisme et reprendre la même opération. Le faire dans tous les établissements bancaires est une tâche chronophage. C'est pourquoi il est plus intéressant de choisir un site pour faire une simulation entre les offres de plusieurs établissements que vous avez ciblés.

Taux vous fait gagner du temps en répertoriant pour vous les meilleures offres des banques en ligne et organismes de crédit présents sur le marché. Grâce aux comparatifs complets de la plateforme, tout ce que vous aurez à faire est de vous appuyer sur les informations disponibles pour opérer un choix. Taux vous permet de faire des économies considérables sur tous vos contrats.

Soumettez un dossier solide de demande de rachat de crédit

Après avoir trouvé l'institution financière qu'il vous faut, vous pouvez soumettre votre dossier de demande. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez inclure certains justificatifs essentiels.

Les justificatifs de l'état civil

Votre dossier de demande de crédit doit contenir :

Un livret de famille pourra aussi être utile si vous en détenez.

Les justificatifs de revenus

Il est recommandé de joindre à votre dossier vos 3 dernières fiches de paie. Le bulletin de salaire du mois de décembre de l'année écoulée (N-1) peut aussi être inclus au dossier. Il contient un récapitulatif des revenus de l'année, en l'occurrence les commissions sur vente, les primes, etc. Pour justifier l'ensemble de vos revenus, le dernier avis d'imposition pourra s'avérer utile. Si vous bénéficiez d'aides financières, n'oubliez pas d'intégrer les documents justificatifs au dossier.

Les justificatifs des charges de crédit

Les organismes de prêt demandent en général vos 3 derniers relevés de compte. Ils contiennent des informations dont ils ont besoin tels que les refus de chèque, les refus de paiement, etc. Il est aussi important d'inclure au dossier les tableaux d'amortissement de vos prêts en cours et de vos crédits renouvelables. L'organisme qui réalise le regroupement aura également besoin de votre RIB.

Où peut-on réaliser un regroupement de crédits ?

Pour effectuer un rachat de crédit, la principale difficulté est de parvenir à trouver un organisme qui propose des modalités intéressantes. Il peut s'agir d'une banque classique ou d'un établissement spécialisé. Vous pouvez aussi passer par un courtier qui s'occupera de toutes les formalités à votre place. En contrepartie, vous devrez le rémunérer pour ses prestations. Pour vous faciliter la tâche, Taux, votre comparateur de finances personnelles, met à votre disposition une liste des meilleurs organismes de regroupement de crédits.

Cetelem

Chez Cetelem, tous les types de rachats de crédits sont possibles. Vous pouvez cumuler aisément vos prêts à la consommation et immobiliers. L'un des points forts de Cetelem est sa proximité avec ses clients. Les conseillers de l'établissement restent à vos côtés pour analyser votre situation et vous proposer des solutions sur mesure pour votre regroupement de crédits.

Partners Finances

Spécialisé en réaménagement et restructuration de prêts, Partners Finances doit sa renommée à son savoir-faire. L'entreprise propose 4 solutions à sa clientèle :

Avec Partners Finances, vous pouvez bénéficier jusqu'à 60% de réduction sur vos mensualités.

Cofidis

Avec Cofidis, vous pouvez rassembler tous vos crédits en un seul prêt dont le montant total est compris entre 3 000 et 80 000 euros. Cette société vous permet de négocier des mensualités avantageuses, ainsi qu'un nouveau taux plus convenable. Vous pouvez aussi souscrire une assurance chez Cofidis, même si cela n'est pas obligatoire.

Younited Credit

Référence dans le milieu des crédits à la consommation, Younited Credit vous accompagne dans votre projet de regroupement de prêt, avec des modalités très avantageuses. Si vous effectuez un rachat de crédit à plus de 40 000 euros, Younited Credit se place même comme une solution fort intéressante.

La Banque Postale

Les options proposées par La Banque Postale en matière de rachat de crédit sont nombreuses. Si vous avez un seul prêt en cours de remboursement, elle met à votre disposition sa solution « Prêt personnel 2 en 1 ». Celle-ci vous aide à mettre en œuvre un nouveau projet avec un nouveau crédit combiné avec le précédent. Avec cet établissement, vous pouvez aussi cumuler plusieurs prêts de diverses natures pour une gestion plus facile.

Conclusion

Le regroupement de crédits est une opération très avantageuse qui favorise une meilleure gestion de votre budget. Elle vous permet de réunir tous vos prêts en cours en un seul et de bénéficier de mensualités plus adaptées à votre situation financière. Avant de vous lancer dans cette procédure, vous devez toutefois prendre des précautions pour ne pas supporter un coût global trop élevé. L'utilisation du comparateur de finances personnelles Taux vous aidera par exemple à choisir l'organisme qui propose de meilleures modalités.

FAQ

Quel est le taux d'un rachat de crédit ?

Il n'y a pas un taux prédéfini pour le regroupement de crédits. Celui-ci varie selon l'organisme prêteur, les types de crédits regroupés, le montant emprunté, ainsi que la durée de remboursement. Votre solvabilité et votre seuil d'endettement sont aussi en mesure d'impacter le taux du rachat de crédit.

Est-il possible de renégocier un regroupement de crédits ?

Les conditions d'un prêt qui est issu d'un rachat de plusieurs crédits peuvent être effectivement renégociées. À l'issue d'un regroupement de prêts, l'emprunteur peut se rapprocher d'un nouvel établissement bancaire pour demander que son crédit soit à nouveau racheté. Un délai de 2 ans entre les deux opérations est le plus souvent demandé par le nouvel organisme.

Une personne fichée Banque de France peut-elle solliciter un rachat de crédit ?

Être fiché Banque de France signifie que vous avez déjà rencontré des difficultés dans le paiement d'un crédit immobilier ou d'un crédit à la consommation. Étant inscrit au fichier des incidents de remboursements de crédits aux particuliers (FICP), vous avez de faibles chances de bénéficier d'un rachat de crédit. En apportant des garanties supplémentaires comme une hypothèque, vous pourrez toutefois augmenter vos chances.

Comment peut-on définir un bon organisme de crédit ?

Le meilleur organisme de crédit est celui qui propose aux emprunteurs un bon taux annuel effectif global, ainsi que des solutions pour réduire les mensualités. Taux vous offre la possibilité de trouver facilement le meilleur organisme prêteur pour le financement de vos projets.